监管严查银行消费贷“换马甲”潜入楼市

今年以来，在按揭贷款得到较好控制的同时，消费贷款迅速增长，流入房地产市场的资金出现按下葫芦浮起瓢的现象。

　　在房地产调控趋严、按揭贷款额度受到限制后，以短期消费贷款的名义套出资金实际用于购房用途的“套路”开始蠢蠢欲动。“房抵贷”、“首付贷”等资金违规流入房地产市场的可能性增加。

　　监管部门拉响警报，开始严查银行系消费贷、信用卡透支交易资金流入楼市的问题。继北京、江苏、深圳、广州之后，江西银监局联合人民银行南昌中心支行近日对辖内各商业银行深入开展自查自纠。单笔贷款金额10万元及以上的消费贷将纳入核查范围。

　　流入楼市资金：按下葫芦浮起瓢

　　今年以来，在按揭贷款得到较好控制的同时，消费贷款迅速增长，流入房地产市场的资金出现按下葫芦浮起瓢的现象。

　　据上证报记者统计，去年全年居民中长期贷款占新增贷款的45%，该数据今年上半年下降了10个百分点。不过，今年1月至8月，居民新增消费性短期贷款达1.26万亿元，同比多增7514.17亿元。

　　此消彼长，消费贷已成为今年各家银行力推的贷款产品，除可在线下网点申请外，还可通过官网或者移动端在线申请。

　　在收到某行10万元信用贷推广短信后，记者以借款人身份致电客服时得知，“通过APP填申请资料，审核合格就可以放款。”客服虽然提醒不能将此贷款用于买房或者炒股，但是放款时并不需要提供用途证明，只有后续审核被抽查时才需补交相关证明。

　　多位持卡用户告诉记者，经常收到各种银行的信用卡客服来电，提示可以申请信用贷款提现，有的客服还特别强调不会追踪监控资金使用情况。

　　或许正是一些商业银行对消费贷、信用卡提现流程的把控松懈，间接吹大了消费贷泡沫，使大量资金有机可乘，违规进入楼市。

　　易居房地产研究院近日发布的《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》预计，新增异常短期消费贷款金额中至少有3000亿元资金流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。

　　得出这一结论的依据是，今年3月以来短期消费贷款同比大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比。

　　江西银监局的监测数据也从侧面印证了这一结论。今年1月至8月，江西省社会消费品零售总额同比增长12.6%，增幅低于个人消费贷款增幅5.16个百分点，略高于去年同期增幅0.8个百分点。

　　银行严查消费贷款

　　目前，监管部门加大了对部分城市个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支、房抵贷等资金的用途检查，防范短期消费贷资金违规流向房地产市场。

　　以江西为例，监管部门要求辖内各商业银行深入开展自查自纠，全面梳理、核查截至2017年9月20日，单笔贷款金额10万元及以上的个人消费贷款业务（个人住房按揭贷款、购车贷款除外）、单笔贷款金额50万元及以上的个人经营性贷款以及单笔贷款金额10万元及以上的信用卡透支交易的资金流向和实际用途，重点核查是否存在违规进入购房领域问题。

　　同时，银行也普遍扎紧消费贷“口子”。记者从深圳多家银行了解到，多数银行已将长期消费贷年限调至5年，部分银行由于额度紧张或风控原因，在5年基础上进一步缩短年限甚至暂停消费贷。

　　有大行人士告诉记者，该行现在对于消费贷用途查得很严，会要求借款人提供合同、发票等消费凭证。

　　互联网现金贷有待规范

　　银行系消费资金流入楼市，只是资金违规腾挪的一个渠道。因互联网技术催生出的联合放贷，也是消费贷甚至是现金贷的重要推手。包括持牌消费金融公司、BATJ互联网巨头、互联网分期平台、现金借贷平台等都在哄抢消费贷市场“大蛋糕”，这些贷款业务的借款额度从500元至30万元不等。

　　这些短期消费贷款的流向，同样值得警惕。某平台从事现金贷业务的工作人员告诉记者：“（平台）没有特别的贷后管理，不会仔细追踪每笔资金流向。”

　　业内人士呼吁，监管部门应采取一系列强有力的措施，严禁各类消费贷变换“马甲”违规进入房地产市场，进一步遏制房地产泡沫和投机投资需求，促进房地产市场健康发展。